Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
С 1 января 2024 г. в России заработала программа долгосрочных сбережений. С её помощью вы можете накопить средства и воспользоваться ими в будущем — например, на приобретение недвижимости, образование детей, а также дополнительного доход к пенсии или в особых жизненных ситуациях.
Негосударственный пенсионный фонд – оператор программы, который вы выберете, будет инвестировать ваши средства, чтобы приумножить сбережения. При выполнении определённых условий вы получите от государства прибавку к своим накоплениям.
Участвовать в программе вправе любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет. Максимальный возраст не ограничен.
Разрешается открыть несколько счетов, причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
Пополнять счет в программе можете не только вы сами, но и ваш работодатель. Но по его взносам доплаты от государства не будет.
Для участия необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Программа предполагает софинансирование со стороны государства (до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет) при внесении гражданином собственных средств, а также возможность получить налоговый вычет до 88 000 ₽ в год. Выплаты по программе начинаются через 15 лет или по достижении возраста 55/60 лет, а также в особых случаях.
Основные условия:
- Государственное софинансирование: до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет, при условии внесения личных взносов (от 2 000 ₽ в год).
- Налоговый вычет: до 88 000 ₽ в год (до 13% от взносов до 400 000 ₽).
- Перевод пенсионных накоплений: средства накопительной пенсии (ОПС) можно перевести в программу в качестве единовременного взноса.
- Доступ к средствам: выплаты начинаются через 15 лет или при достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин), либо ранее в особых случаях.
- Защита средств: сумма накоплений до 2,8 млн рублей застрахована Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
В программе долгосрочных сбережений участвуют несколько негосударственных пенсионных фондов, поэтому вкладчик может выбирать, куда вложить деньги. Для этого ему нужно изучить информацию о нескольких НПФ и сравнить их между собой.
Основные критерии выбора фонда:
• Время существования. Длительная работа доказывает, что фонд умеет работать в разных условиях и успешно адаптируется к изменениям в экономике.
• Доходность, которую обеспечивал фонд за это время. Долгая работа со стабильно высокими показателями говорит о квалифицированном управлении деньгами вкладчиков.
• Надёжность — способность фонда исполнять свои обязательства. Рейтинг надёжности присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. У НПФ СберБанка он наивысший — ruAAA.
• Количество вкладчиков. Большое число говорит о том, что люди доверяют фонду.
Для более глубокого понимания работы фонда нужно изучить информацию о составе средств пенсионных резервов, раскрываемую на сайте фонда. В последние годы более высокую доходность показывают НПФ, которые вкладывают деньги не только в облигации, но и в акции.
Деньги на счетах ПДС нельзя арестовать, конфисковать или взыскать по суду. Кроме того, долгосрочные сбережения не считаются совместно нажитым имуществом, а потому не делятся между супругами в случае развода.
Если человек еще только делал взносы, все деньги со счета в ПДС перейдут его правопреемнику, которого можно указать в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники.
Когда правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи. В первую очередь мужу или жене, детям и родителям. Если таких близких нет, сбережения достанутся наследникам второй очереди — в нее попадают братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.
Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.